Es bastante habitual que una persona con cónyuge o familia contrate una póliza de seguro de vida para tener seguridad financiera en caso de fallecimiento. Dependiendo de la edad, las pólizas de seguro de vida son bastante económicas, e incluso pueden ofrecerse como prestación laboral. Para los jóvenes, el importe de la póliza podría ser uno de sus principales "activos" en caso de fallecimiento.

Sin embargo, si está pensando en hacer un plan de sucesión, es posible que no sepa cómo afectará el seguro de vida a ese plan o a sus opciones. Es probable que haya más personas con pólizas de seguro de vida que con planes de sucesión, por lo que esta es una situación frecuente a la que se enfrentan los que se inician en la planificación patrimonial.


Beneficiarios del seguro de vida

En primer lugar, todas las pólizas de seguro de vida tienen beneficiarios específicos, que pueden cambiarse en cualquier momento si se desea. Esto es así tanto si tiene un testamento o un fideicomiso como si no tiene ningún plan de sucesión, ya que la póliza es un documento independiente.

Si usted hace un plan de sucesión, éste no anulará a los beneficiarios de la póliza, y éstos recibirán los ingresos según lo designado. Una de las ventajas de esto es que los pagos del seguro de vida suelen ser más rápidos que las distribuciones de los activos del plan sucesorio, por lo que los herederos nombrados tendrían acceso a esos recursos.


Beneficiarios del plan de sucesión

Normalmente, los beneficiarios de su plan sucesorio serán los mismos que los de su póliza de seguro de vida, por lo que el efecto de tener las dos designaciones separadas puede ser mínimo. Además, algunas personas utilizarán la póliza para ocuparse de un único beneficiario que podría recibir sólo una parte del plan sucesorio.

Los importes de los pagos de la póliza no afectarán a las distribuciones en el plan de sucesión.


Hacer que el patrimonio sea el beneficiario de la póliza

Una estrategia común es cambiar el beneficiario del seguro de vida para nombrar el patrimonio, como un fideicomiso en vida. De este modo, se transfiere el pago de la póliza al fideicomiso y luego se administra junto con todos los demás activos.

Esto es especialmente importante para los beneficiarios menores de edad cuando se quiere que el seguro de vida se utilice para su cuidado cuando son menores.

Una de las ventajas de este método, que se ha pasado por alto, es que al nombrar al fideicomiso como beneficiario en la póliza, el fideicomiso pasa a estar "financiado", lo cual es un requisito legal para que sea válido.

Esencialmente, significa que ahora hay un activo real en el fideicomiso, incluso si no tiene otros activos significativos para enumerar.